Saviez-vous que vous avez la possibilité de partir à la retraite plus tôt que prévu, et plus précisément de manière progressive ? C’est–à-dire que vous réduisez votre quotité de travail (le minimum étant de 50%). Dans ce cas, vous commencez à percevoir vos pensions de retraite de base et complémentaire.
Comment les calculer ? Pourquoi est-il important de souscrire à un PER et comment garantir des revenus décents au départ définitif à la retraite ?
La retraite progressive et la pension partielle
Peu d’individus optent pour la retraite progressive du fait qu’elle est relativement peu connue, en plus de l’absence de visibilité en ce qu’il s’agit de la conversion des trimestres et des points en numéraire. Or, il s’agit d’une option plus ou moins intéressante, pour ceux qui ont l’assurance de percevoir des pensions significatives, du fait de leur contribution régulière aux cotisations pendant toute la durée de leur vie active.
La retraite progressive se révèle aussi avantageuse pour ceux qui ont souscrit à un Plan d’épargne retraite PER. Nous vous expliquons pourquoi :
- lorsque vous optez pour la retraite progressive, vous commencez à encaisser les pensions issues des caisses de l’Etat, fruit de vos participations aux cotisations pendant votre vie active. Ce qui vous permet alors de compenser la baisse de vos revenus par rapport à votre quotité de travail. On parle de pension partielle
- le montant que vous percevez lorsque vous partez définitivement à la retraite tient compte de cette “avance”. En d’autres termes, vous percevez moins que ce que vous n'auriez dû si vous quittez la vie active à l’âge légal prévu
- le PER est un placement totalement indépendant de ce système. Sa souscription est d’ailleurs facultative. Cependant, celui-ci sert à compléter efficacement vos pensions qui sont recalculées afin de maintenir une poche financière plus solide pour vos vieux jours
Comment calculer votre pension partielle ?
C’est en fonction de la quotité de travail que la pension partielle est calculée. Exemple : pour un temps partiel de travail de 60%, le versement perçu est de 40% de la pension. Pour un temps partiel de travail de 90% (le maximum si vous optez pour la retraite progressive), le versement perçu est de 10% de votre pension.
Sachez que même si vous avez décidé de bénéficier de la retraite progressive, vous pouvez toujours revenir sur votre décision et opter pour un retour à temps plein.
Qu’est-ce que le PER et comment épargner en tenant compte de la pension partielle ?
Le PER est un placement qui vous permet de préparer votre retraite à votre propre rythme et sans contrainte. Vous avez la totale liberté de le piloter, puisqu’il repose sur le système par capitalisation et non sur celui par répartition, comme dans le cas des régimes de base et complémentaire.
Tout individu peut ouvrir un PER : il verse alors ses cotisations dans le compartiment qui est le PER individuel. Toujours dans ce même PER sont constitués deux autres compartiments, réservés aux salariés d’entreprise : le PER collectif et le PER catégoriel. Les principaux versements proviennent alors de l’employeur, mais le souscripteur peut aussi y injecter ses propres versements.
Vous pouvez demander à tout moment, à votre assureur en charge de la gestion de votre Plan, de vous fournir un état des sommes capitalisées. Celles-ci évoluent par rapport au rendement. Vous pouvez alors ajuster votre stratégie en fonction de vos objectifs de rente. Par exemple : en augmentant la part de supports dynamiques, en contrepartie toutefois d’une certaine prise de risque. Soulignons cependant que l’épargne doit être sécurisée à 5 ans avant le départ à la retraite, et qu’un réaménagement du portefeuille sera réalisé.
